Cómo comprar una casa sin pago inicial | Préstamos con 0% de anticipo (2024)

La hipoteca con pago inicial cero

Una hipoteca sin pago inicial permite a los compradores de vivienda por primera vez comprar una casa sin dinero y solo necesitan cubrir los costos de cierre estándar. Pero, ¿qué tan bien entiende usted los préstamos para compradores de vivienda por primera vez sin pago inicial?

Otras alternativas, como el préstamo de la FHA y el Convencional 97, permiten tan solo un 3% de pago inicial. Además, los compradores de viviendas en todo el país pueden solicitar subvenciones y préstamos gubernamentales diseñados para cubrir sus gastos de bolsillo.

Eso hace posible entrar a una casa sin dinero, o con muy poco dinero, de pago inicial.

En este artículo (Pasar a…)

• Comprar con cero pago inicial
• Préstamo del USDA (0% inicial)
• Préstamo VA (0% inicial)
• Convencional (3% menos)
• Préstamo de la FHA (3,5 % de descuento)
• Cómo conseguir un pago inicial
• Subvenciones para el pago inicial
• Asistencia con costos de cierre
• Preguntas frecuentes sobre el pago inicial

Cómo comprar una casa sin pago inicial

La forma más fácil de comprar una casa sin pago inicial es utilizar una hipoteca respaldada por el gobierno. Hay bastantes préstamos para compradores de vivienda por primera vez sin pago inicial disponibles. ElVA loanyPréstamo del USDAPor ejemplo, ambos programas permiten un pago inicial de $0.

No todos calificarán para estos programas. Los préstamos del USDA tienen requisitos geográficos y de ingresos, mientras que los préstamos del VA están disponibles exclusivamente para compradores militares. Pero eso esta bien. Todavía tienes otras opciones para explorar.

Cómo comprar una casa sin dinero:

1. Solicite un préstamo VA sin pago inicial o un préstamo USDA
2. Utilice la asistencia del gobierno para cubrir el pago inicial.
3. Solicite un regalo de pago inicial a un miembro de la familia
4. Consiga que el prestamista pague sus costos de cierre (“créditos del prestamista”)
5. Consiga que el vendedor pague sus costos de cierre (“concesiones al vendedor”)

Cuando se combinan, estas tácticas podrían ubicarlo en un nuevo hogar con un mínimo de efectivo de su bolsillo.

¿Puedo comprar una casa sin pago inicial?

De manera realista, la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez deberán pagar al menos un pago inicial del 3% al 3,5%. Ese es el mínimo para un préstamo convencional o de la FHA, que son los tipos de hipotecas más comunes.

MientrasExisten préstamos para compradores de vivienda por primera vez sin pago inicial, están destinados principalmente a grupos selectos, como veteranos y compradores de viviendas rurales con ingresos moderados o bajos. Es más probable que la mayoría de los compradores califiquen para una hipoteca con pago inicial bajo en lugar de un préstamo sin pago inicial.

La buena noticia es que cada estado ofrece algún tipo deasistencia al comprador de vivienda. Estos programas de subvenciones gubernamentales pueden cubrir su pago inicial para que no tenga que pagar de su bolsillo.

Tenga en cuenta que, como comprador, también debe tener en cuenta los costos de cierre, y esos pueden costar más que su pago inicial. Pero hay varias maneras de obtener cobertura total o al menos parcial de sus tarifas yevitar pagar por adelantado. Hable con su oficial de préstamos sobre las opciones para reducir sus gastos de bolsillo.

Préstamos sin pago inicial para compradores de vivienda por primera vez

El programa de préstamos del USDA y el programa de préstamos del VA permiten a los compradores elegibles comprar una casa sin dinero. Ambos están disponibles tanto para compradores de vivienda por primera vez como para compradores habituales. Pero tienen requisitos especiales para calificar.

Préstamos del USDA (0% de pago inicial)

El Departamento de Agricultura de EE. UU. ofrece una hipoteca con financiación del 100%. Este programa se conoce como “Préstamo para Vivienda Rural” o simplemente “préstamo del USDA”.

La buena noticia es que la definición de rural del USDA es más amplia de lo que se podría pensar. Estos préstamos están disponibles para compradores en muchos vecindarios suburbanos y en áreas rurales.

El objetivo del USDA es ayudar a los “compradores de viviendas con ingresos bajos a moderados” en la mayor parte de Estados Unidos, excluyendo las principales ciudades. Alrededor del 97% de la masa continental del país es elegible según la definición del USDA.

Requisitos de préstamo del USDA:

• 0% de pago inicial
• Puntuación de crédito mínima de 640
• Relación deuda-ingresos inferior al 41%
• Historial laboral de dos años.
• Ingresos por debajo del 115% del ingreso medio del área
• Comprar una residencia principal unifamiliar
• Comprar en una zona rural elegible

Otro beneficio clave es que las tasas hipotecarias del USDA suelen ser más bajas que las tasas de hipotecas comparables con pago inicial bajo o sin pago inicial. Financiar una vivienda a través del USDA puede ser el camino más económico hacia la propiedad de vivienda.

Préstamos VA (0% de anticipo)

El préstamo VA es una hipoteca sin pago inicial disponible para miembros del ejército de EE. UU., veteranos y cónyuges sobrevivientes.

Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Ofrecen tasas favorables y criterios de calificación más indulgentes a los prestatarios que cumplenPautas hipotecarias de VA.

La mayoría de los veteranos, miembros del servicio activo y personal de servicio dado de baja honorablemente son elegibles para el programa VA. Los compradores de vivienda que hayan pasado al menos seis años en la Reserva o la Guardia Nacional también son elegibles, al igual que los cónyuges de miembros del servicio fallecidos en el cumplimiento del deber.

Requisitos del préstamo VA:

• Certificado de elegibilidadde la VA
• 0% de pago inicial
• Puntaje de crédito de 580-620
• Relación deuda-ingresos inferior al 41%
• Historial laboral de dos años.
• Compre una residencia principal de 1 a 4 unidades

Los préstamos VA no tienen un monto máximo de préstamo. A menudo es posible obtener un préstamo VA por encima de los límites actuales de préstamos conformes, siempre que tenga un crédito lo suficientemente sólido y pueda afrontar los pagos.

Además, los préstamos VA no cobran seguro hipotecario privado (PMI) continuo. Solo hay una tarifa de financiación única que se puede incluir en su préstamo. Ese es un beneficio importante. En algunos casos, podría reducir sus pagos mensuales en unos pocos cientos de dólares.

Finalmente, las tasas hipotecarias del VA tienden a ser las más bajas de cualquier programa de préstamos hipotecarios. Esta suele ser la opción hipotecaria más barata para veteranos y miembros del servicio elegibles.

Préstamos para compradores de vivienda por primera vez con pago inicial bajo

Si bien existen muchos préstamos para compradores de vivienda por primera vez sin pago inicial, no todos calificarán para uno. Pero aún es posible comprar una casa sin pagar el pago inicial si eliges unahipoteca con pago inicial bajoy usar unsubvención o préstamo del gobiernopara cubrir sus costos iniciales.

Si desea seguir este camino, estas son algunas de las mejores hipotecas con bajo pago inicial que puede considerar.

Préstamos convencionales (3% menos)

Apréstamo convencionales lo que la mayoría de los compradores de vivienda consideran una hipoteca “estándar”. Estos préstamos hipotecarios no están respaldados por el gobierno (a diferencia de los préstamos de la FHA, VA o USDA). Pero sí ofrecen pautas flexibles que pueden ayudar a los compradores primerizos a calificar.

Algunos compradores de vivienda creen que se necesita un pago inicial del 20% en un préstamo convencional. En realidad, sin embargo, los programas convencionales comienzan ensólo un 3% menos.

Los préstamos convencionales que requieren solo un 3% de pago inicial incluyen:

• Préstamo 97 convencional
• Fannie Mae lista para el hogar
• Freddie Mac InicioPosible

Los programas HomeReady y HomePossible pueden ser especialmente útiles para quienes compran una vivienda por primera vez y tienen bajos ingresos. Ofrecen pautas de calificación más indulgentes, incluidos límites de DTI más altos y fuentes de ingresos flexibles. Además, estos préstamos cobran menosseguro hipotecario privado(PMI) que otras hipotecas convencionales.

Si bien los requisitos varían un poco según el prestamista y el programa de préstamos, todos los préstamos convencionales siguen las mismas pautas básicas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac:

Requisitos de préstamo convencionales:

• 3% de pago inicial
• Puntuación de crédito mínima de 620
• Relación deuda-ingresos inferior al 43% (en la mayoría de los casos)
• Historial laboral de dos años.
• Monto del préstamo dentro de lo conformelímites de préstamo
• Compre una propiedad de 1 a 4 unidades

Un préstamo convencional suele ser la mejor opción si tiene un pago inicial bajo pero un buen puntaje FICO, porque un crédito sólido le generará una tasa de interés más baja. Y, a diferencia del programa FHA, generalmente puede cancelar las primas del PMI después de unos años, lo que podría reducir cientos de dólares de su pago hipotecario mensual.

Préstamos de la FHA (3,5% menos)

ElPréstamo de la FHAes una excelente opción para compradores de vivienda por primera vez con puntajes crediticios más bajos. Este programa está respaldado por la Administración Federal de Vivienda y es famoso por su enfoque más relajado en cuanto a puntajes crediticios y pagos iniciales.

Con un préstamo de la FHA, puede realizar un pago inicial de solo el 3,5 % siempre que su puntaje crediticio sea 580 o superior. Por el contrario, una hipoteca convencional requiere solo un pago inicial del 3%, pero necesita un puntaje FICO de al menos 620 para calificar.

Algunos compradores que califican para financiamiento convencional pueden obtener una tasa más favorable con un préstamo de la FHA porque la FHA no ajusta las tasas para compradores con puntajes crediticios más bajos.

Según las pautas de la FHA, incluso podría obtener una hipoteca con un puntaje crediticio de 500 a 579, siempre que pueda realizar un pago inicial de al menos el 10 %. Pero en la práctica, es más difícil encontrar prestamistas que permitan puntajes FICO inferiores a 580.

Requisitos de préstamo de la FHA:

• 3,5% de pago inicial
• Puntuación de crédito mínima de 580
• Relación deuda-ingresos inferior al 45% (en la mayoría de los casos)
• Historial laboral de dos años.
• Compre una residencia principal de 1 a 4 unidades
• Monto del préstamo dentro de la FHA locallímites de préstamo

La principal desventaja de un préstamo de la FHA es que debe pagar primas de seguro hipotecario (MIP) mensuales y por adelantado. Estos son más caros en comparación con los seguros hipotecarios convencionales y del USDA.

Pero si un préstamo de la FHA le permite adquirir una vivienda cuando otras formas de financiación no lo hacen, el costo del MIP suele valer la pena. Y tenga en cuenta que podrá refinanciar con un préstamo menos costoso más adelante, cuando su crédito mejore.

Cómo conseguir el pago inicial de una casa

La mayoría de los compradores de viviendas tienen que hacer al menos algo de dinero como anticipo. Pero la buena noticia es que el dinero no tiene por qué salir únicamente de su bolsillo. Hay varias formas de obtener su pago inicial.

Si tiene problemas para ahorrar para una casa, una de estas estrategias podría ayudarle a realizar el pago inicial mínimo necesario para un préstamo hipotecario.

Seis formas de financiar un pago inicial:

1. Usa tus ahorros
2. Inversiones en retiro de efectivo
3. Reciba un regalo en efectivo de un miembro de la familia
4. Solicite una subvención para el pago inicial
5. Pida prestado de su 401(k)
6. Compra con un socio o amigo

Los prestamistas hipotecarios generalmente aceptan cualquiera de estos como pago inicial. Sin embargo, dependiendo de cómo pague, es posible que se necesiten requisitos y documentación específicos.

Por ejemplo, los compradores de viviendas que utilizan dinero de regalo para el pago inicial deben demostrar que reciben uncarta de regalodel donante. Y el prestamista querrá ver un rastro documental claro que indique el origen y el momento de los fondos depositados.

Si planea obtener un pago inicial fuera de sus ahorros, o si se pregunta acerca de posibles alternativas, hable con su oficial de préstamos. Ellos podrán explicarle sus opciones e informarle sobre cualquier requisito adicional para el proceso de préstamo.

Asistencia para el pago inicial

Además de los préstamos para compradores de vivienda por primera vez sin pago inicial, muchos compradores de vivienda por primera vez también son elegibles para recibir asistencia en efectivo ofrecida por los gobiernos estatales y locales. Estosasistencia para el pago inicial(DPA) pueden ayudarle a comprar una casa si no puede pagar el pago inicial de su bolsillo.

Algunos programas de asistencia para compradores de vivienda ofrecen hasta el 5% o más del precio de venta de la vivienda como subvención o préstamo. Muchos préstamos son segundas hipotecas silenciosas: préstamos que nunca deben reembolsarse si permanece en la vivienda el tiempo suficiente.

Si está utilizando una FHA con pago inicial bajo o una hipoteca convencional, la DPA podría potencialmente cubrir todo el pago inicial, dejándolo con $0 de bolsillo.

Tenga en cuenta que aún tendrá que pagar los costos de cierre por adelantado (más información sobre esto a continuación).

Programas DPA a nivel nacional

Hay más de 2000 programas DPA en todo el país, con asistencia disponible en todos los estados. Cada programa tiene sus propias pautas y, por lo general, requieren que usted sea uncomprador de vivienda por primera vezcon ingresos bajos a moderados.

La cantidad de dinero que podría obtener también varía según el programa. Por ejemplo, un préstamo de asistencia para el pago inicial enNueva Yorkpuede ofrecer hasta $100,000 para compradores elegibles, mientras que otro enArkansaspuede limitar la asistencia a $15,000.

Si espera calificar para una subvención para la compra de una vivienda, el mejor primer paso es comunicarse con suautoridad local de financiación de la viviendao un prestamista hipotecario. Cualquiera de los dos puede informarle sobre las opciones de DPA locales y ayudarlo a determinar si califica.

Asistencia con costos de cierre

Como mencionamos anteriormente, su pago inicial no es el únicocosto inicial al comprar una casa. Los compradores también son responsables decostos de cierre.

Estos incluyen tarifas de originación del préstamo cobradas por el prestamista junto con tarifas de terceros necesarias para configurar su préstamo hipotecario (elementos como informe crediticio, tasación de la vivienda, búsqueda de título y tarifas de suscripción).

Por lo general, los costos de cierre oscilan entre el 3% y el 5% del monto del préstamo. Eso es entre $15,000 y $25,000 para un préstamo de $500,000.

Incluso si califica para una hipoteca sin pago inicial, aún necesita cubrir los costos de cierre si desea comprar una casa sin dinero.

Afortunadamente, existe una variedad de formas de obtener ayuda con los costos de cierre:

Asistencia con costos de cierre

La mayoría de los programas de asistencia para el pago inicial se pueden utilizar paraasistencia con los costos de cierre, también. Sin embargo, es probable que la subvención o el préstamo que reciba no sean suficientes para cubrir por completo tanto el pago inicial como las tarifas del préstamo. En consecuencia, es posible que tengas que pagar el resto de tu bolsillo.

Costos de cierre pagados por el vendedor

Es posible que un vendedor motivado pague los costos de cierre. La forma en que esto funciona a menudo es que usted paga un poco más por la casa y el vendedor devuelve ese dinero “extra” para cubrir sus honorarios. Básicamente, estás incorporando el costo a tu préstamo hipotecario cuando sigues este camino.

PuedeObtenga más información sobre cómo funcionan las concesiones al vendedor aquí..

Costos de cierre pagados por el prestamista

Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen incentivos a los compradores de viviendas; Es posible que estén dispuestos a cubrir parte o la totalidad de los costos de cierre. Esto puede resultar útil si tiene poco dinero en efectivo, pero tenga en cuenta que las hipotecas sin costos de cierre suelen tener tasas de interés más altas. Por lo tanto, podría pagar mucho más durante la vigencia del préstamo.

Puedeobtenga más información sobre cómo funcionan los costos de cierre pagados por el prestamista aquí.

¿Puedo comprar una casa sin pago inicial y sin costos de cierre?

Es posible comprar una casa sin pago inicial ni costos de cierre si califica para un préstamo sin pago inicial y consigue que el vendedor cubra sus honorarios. (Para que esto funcione, el vendedor tendría que estar muy motivado, lo que significa que hay poca competencia por la casa).

También puede pedirle al prestamista que pague los costos de cierre. Sin embargo, los costos de cierre pagados por el prestamista generalmente conllevan tasas de interés más altas. Entonces, si bien ahorrará dinero por adelantado, podría terminar pagando mucho más durante la vigencia del préstamo.

Alternativamente, si califica para recibir asistencia para el pago inicial, los fondos a menudo también se pueden utilizar para los costos de cierre. Sin embargo, la mayoría de las subvenciones para el pago inicial no son lo suficientemente grandes como para cubrir el pago inicial y las tarifas del préstamo en su totalidad, así que espere pagar al menos parte de los costos de cierre de su bolsillo.

Comprar una casa sin dinero Preguntas frecuentes

Consulta las opciones de compra de tu vivienda

Los compradores de viviendas de hoy tienen acceso a una amplia gama de programas hipotecarios. Con todos los préstamos disponibles con pago inicial bajo o sin pago inicial, muchos compradores por primera vez pueden comprar una casa con poco o incluso ningún pago inicial.

Si está listo para comprar una casa pero no tiene mucho dinero ahorrado, pregúntele a su prestamista hipotecario sobre las opciones. Lo más probable es que exista un préstamo hipotecario que podría adaptarse a su situación financiera.